Берёшь чужие, а возвращаешь свои – эта поговорка применима в том числе и к механизму работы кредитного договора. Когда речь идёт о деньгах, доходы всегда хочется увеличить, а расходы уменьшить. Иногда для уменьшения суммы платежа по кредитному договору заёмщики отказываются от страховки. Всегда ли этот шаг можно назвать рациональным? Не придётся ли скупому платить дважды? Ответы на эти вопросы даёт старший преподаватель института права Тольяттинского государственного университета, практикующий адвокат Артём Дулгер.

Артём Дулгер. Фото из личного архива

– Мы не будем сейчас говорить о причинах и целесообразности взятия кредита. Поговорим лишь о свершившемся факте – кредит взят.

Что такое страховка? Это гарантия для банка, что если с заёмщиком что-то случится, кредит всё равно будет погашен. Такая гарантия удобна не только банку, но и самому заёмщику, а при трагических обстоятельствах – и наследникам заёмщика. Как вариант, страховка удобна, если происходит неприятность с застрахованным имуществом. Например, человек приобрёл автомобиль в кредит, а машину сожгли. Найти злоумышленника не получилось, а если и получилось, то, скорее всего, взыскать с него нечего. Соответственно, автомобиль приходится ремонтировать за свой счёт. Или бывают случаи, когда ремонтировать автомобиль вообще нет смысла, а кредит остался. Тут-то страховка и пригодится.

Договор страхования регулируется сорок восьмой главой Гражданского кодекса Российской Федерации. Существуют различные виды страховок, и практически под каждую из них есть свой закон, который регулирует этот вид. У каждого банка свои страховые продукты, абсолютно разные условия по страховым премиям, условия выплат по страховым случаям, то есть при каких обстоятельствах эти страховки выплачиваются. И каждый вид страховок необходимо дополнительно изучать. Бывает личное страхование (жизни и здоровья), страхование имущества (квартиры, машины, оборудования), страхование гражданской ответственности – на случай, если страхователь причинил кому-то вред... Всё перечисленное можно застраховать и без кредита, добровольно. И чаще всего условия таких страховок гораздо приятнее и выгоднее, чем в кредите.

Вернёмся к взаимосвязи страховки и кредита. Безусловный плюс страхования: в случае повреждения или утраты имущества страховка позволит компенсировать его стоимость или найти деньги для того, чтобы отремонтировать это имущество. А теперь про основной минус. Давайте включим математику. Как правило, когда человек берёт кредит, стоимость страховки (она называется «страховая премия») включается в тело кредита, то есть, она приобретается за счёт кредитных денежных средств. Соответственно, на сумму кредита банк получает проценты. При оформлении кредита в банке, как правило, предлагают два варианта: со страховкой и без неё. Подразумевается, что со страховкой процент по кредиту будет меньше, а без неё больше. Но бывает так, что платёж по кредиту без страховки может быть меньше. Это первый момент, который необходимо анализировать и считать.

К тому же, от страховки можно отказаться. Несколько лет назад в законе установили право: в течение четырнадцати дней со дня заключения договора страхования от него можно отказаться и вернуть деньги. Это называется «период охлаждения». Страховые компании (за редким исключением) очень хорошо это право исполняют и без проблем возвращают деньги. Самое главное – вовремя и правильно подать заявление на возврат. Возвращённые деньги можно потратить на свои нужды, как будто бы это и был кредит. Их также можно вернуть в счёт досрочного погашения в кредит, и при досрочном погашении выгода, возможно, будет от уменьшения переплаты по кредиту, либо уменьшения суммы платежа, либо уменьшения срока кредита.

Однако есть нюанс: часто в кредитные договоры включается условие, что при отказе от договора страхования меняется процентная ставка по кредиту. Например, со страховкой было пятнадцать процентов годовых, без страховки стало двадцать пять процентов. Вот здесь нужно дополнительно включать математику.

Много лет назад, когда я занимался одним делом, применительно к тому случаю я анализировал и рассчитывал, как было бы выгоднее: без страховки с повышенным процентом или со страховкой, но с пониженным процентом. И я пришёл к выводу, что без страховки человек переплатил бы гораздо меньше, чем со страховкой. Это основной минус. Но если кредит связан с покупкой имущества, как я уже говорил, и имущество будет повреждено или утрачено, остаётся вопрос: «Как его восстанавливать?» Поэтому, может быть, и стоит страховку оплатить. Мало ли, пригодится...

В личной практике много лет назад сталкивался с такой историей. Мужчина приобрёл новый автомобиль, предположим, за восемьсот тысяч рублей. Мужчине впарили дорогущую страховку КАСКО за двести пятьдесят тысяч рублей (хотя если бы он оформил страховку вне банка, сумма страховой премии была бы гораздо меньше). К слову, тогда ещё закона о периоде охлаждения не было. Мужчина написал заявление в страховую компанию об отказе от договора, а по закону страховая премия не возвращается, если договором не предусмотрено иное. А договором иное и не было предусмотрено! Представляю, как обрадовались в страховой компании, когда мужчина написал заявление: договор прекращён, а страховая премия осталась в компании. Буквально спустя неделю после расторжения договора о страховании мужчина по своей вине попадает в ДТП. Мало того, что он разбил чужой автомобиль в хлам, так ещё и свой в полную гибель, ремонт был не целесообразен. Виновник ДТП попробовал откатить назад свой отказ от страховки, чтобы получить выплату по ОСАГО, но поезд уже ушёл.

Мой вам совет: выскажусь за пользу страхования. Мне приходилось неоднократно пользоваться страховыми продуктами, и в непредвиденных случаях меня это часто выручало. К слову, страхование личное и страхование активов называют одним из этапов финансовой грамотности.